2019年第06期(10月1日-10月31日)

金联金服公司编制

一、宏观政策

1：四部门明确非法放贷认定标准

全国扫黑办10月21日召开新闻发布会，向社会公布了国家监察委员会与最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部等多个部门印发的关于扫黑除恶专项斗争的4个法律政策文件，对利用信息网络实施黑恶势力犯罪、非法放贷等问题明确提出指导意见。

由于非法放贷的认定缺乏明确、统一的标准，是否应纳入刑事法律调整范围也存在一定争议，导致一些严重扰乱金融市场秩序的非法放贷活动得不到有效打击处理。为此，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合印发《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》，对非法放贷的认定标准进行了界定。

为保护正常的民间资金融通，精准惩治非法放贷犯罪活动，《意见》将打击目标锁定社会危害性最为突出的非法高利放贷，明确在定罪量刑时以单次实际年利率超过36%的非法放贷为基准，并且从非法放贷数额、违法所得数额、非法放贷数量以及所造成的危害后果等几个方面，规定了“情节严重”和“情节特别严重”的具体标准。

《意见》规定具有下列情形之一的，属于刑法第二百二十五条规定的“情节严重”：个人非法放贷数额累计在200万元以上的，单位非法放贷数额累计在1000万元以上的；个人违法所得数额累计在80万元以上的，单位违法所得数额累计在400万元以上的；个人非法放贷对象累计在50人以上的，单位非法放贷对象累计在150人以上的；造成借款人或者其近亲属自杀、死亡或者精神失常等严重后果的。

最高人民法院副院长、全国扫黑办副主任姜伟表示，近些年，因非法放贷而引发的各类刑事案件呈现高发态势，引起了社会各界广泛关注。调研中发现，为获取高额利息，非法放贷者往往会有组织地采用暴力、威胁等方式催收，形成非法放贷、讨债团伙，很容易蜕变为黑恶势力，正是由于获利快、收益高，非法放贷也成为一些黑恶势力敛财的重要手段。

2：银保监会：助贷机构未经批准不得提供融资担保服务

10月23日，银保监会官网发布《融资担保公司监督管理补充规定》，提及为各类放贷机构提供客户推介、信用评估等服务的机构，未经批准不得提供或变相提供融资担保服务。

《补充规定》提及，要从严规范融资担保业务牌照管理。各地融资担保公司监督管理部门要进行全面排查，对实质经营融资担保业务的机构严格实行牌照管理。

同时，要求做好融资担保明称规范管理工作。监督管理部门要会同市场监督管理部门做好辖内融资担保公司名称规范管理工作。 融资担保公司的 名称中应当标明融资担保字样;再担保公司应当标明融资再担保或融资担保字样;不持有融资担保业务经营许可证的公司，名称和经营范围中不得标明融资担保字样。

具体条款方面《补充规定》提到，为各类放贷机构提供客户推介、信用评估等服务的机构，未经批准不得提供或变相提供融资担保服务。对于无融资担保业务经营许可证但实际上经营融资担保业务的，监督管理部门应当按照《条例》规定予以取缔，妥善结清存量业务。拟继续从事融资担保业务的，应当按照《条例》规定设立融资担保公司。

此外，汽车消费贷款担保业务也被提及。《补充规定》显示，未经监督管理部门批准，汽车经销商、汽车销售服务商等机构 不得经营汽车消费贷款担保业务，已开展的存量业务应当妥善结清;确有需要开展相关业务的，应当按照《条例》规定设立融资担保公司经营相关业务。对存在违法违规经营、严重侵害消费者(被担保人)合法权益的融资担保公司，监督管理部门应当加大打击力度，并适时向银行业金融机构通报相关情况，共同保护消费者合法权益。

二、行业动态及市场新闻

1：中国平安拟发起设立消费金融公司

    10月24日，中国平安保险(集团)股份有限公司发布三季报。报告显示，前三季度中国平安实现归属于母公司股东的营运利润1,040.61亿元，同比增长21.5%;归属于母公司股东的净利润1,295.67亿元，同比增长63.2%。值得注意的是，财报还披露，董事会决议通过，拟合资设立全国性的科技型消费金融公司，目前相关事项尚待履行监管审批程序。

　　目前，平安集团内部与消费金融有关的业务主要分布在陆金所和平安银行消费金融中心。陆金所旗下拥有平安普惠，其背后是两家互联网小贷牌照——重庆金安小贷、湖南省平安普惠小贷。平安银行的消费金融业务中，截至2019年9月末，个人贷款余额1.27万亿元，较上年末增长10.3%。今年7月，深圳银保监局批复平安银行汽车消费金融中心开业，平安银行拿到了首张汽车金融牌照。

　　业内人士猜测，此前陆金所宣布退出P2P网贷业务，消费金融公司或将花落陆金所。三季报显示，前三季度陆金所控股收入与利润持续稳健增长。在线上财富管理领域，陆金所控股客户资产规模较年初下降5.0%至3,508.57亿元，主要由于互联网贷款业务受限影响在售产品的销售。在个人借款领域，陆金所控股管理贷款余额较年初稳健增长17.7%至4,412.13亿元。在政府金融领域，陆金所控股继续加大金融科技在财政管理方面的应用和推广，智慧财政项目已在全国多个省市实施。

2：消费金融万亿蓝海仍可期 行业良性发展自律是关键

2010年1月，中国银监会正式启动了消费金融公司的设立审批程序，首批审批通过了四家试点消费金融公司，分别落户于北京、上海、成都、天津。从此，我国消费金融领域的试点及创新举措正式落到实处，也意味着在国外发展了数百年之久的消费金融行业在中国正式启航。

从首批消费金融公司成立至今，中国消费金融公司的数量也从最初的4家，增加到如今的近30家，全行业的资产规模和经营收入也迅速增长。

如今，消费金融市场已经打开，更多玩家纷纷入局，随着流量巨头二八效应显现，行业也逐渐趋于良性发展。“消费金融良性发展的关键是行业自律。”业内人士呼吁，行业是否能保持自律将成为市场与公司持续发展的关键。消费金融良性发展的关键是行业自律。

未来，行业的统一监管、融资渠道的多元化、个人征信系统的完善是行业健康发展的必不可少的因素，但自律才是行业良性发展的内在驱动力。

应该将“自律”的要求转化为“自我保护”的需求。为了良性发展，消费金融行业的当务之急是严格自律，建立审慎的文化，保持对风险的敬畏之心。